根據(jù)全國(guó)工商聯(lián)最近一次統(tǒng)計(jì)顯示，目前占國(guó)內(nèi)GDP不到40％的國(guó)有企業(yè)占有70％的國(guó)內(nèi)銀行信貸，另一方面有35％的民營(yíng)企業(yè)從未得到過(guò)銀行的信貸支持。在其對(duì)民營(yíng)企業(yè)的一次問(wèn)卷調(diào)查中，有58％的受訪者認(rèn)為“融資渠道”是目前非公有制企業(yè)發(fā)展面臨的最大問(wèn)題。

    中小企業(yè)貸款困難的一個(gè)主要原因是無(wú)法提供令銀行滿意的擔(dān)保。由于這些企業(yè)規(guī)模普遍較小，即便拿出全部的固定資產(chǎn)做抵押，能貸出來(lái)的款項(xiàng)也為數(shù)不多，若從擔(dān)保公司取得擔(dān)保，難免又要多支付一筆高昂的融資費(fèi)用。此外，財(cái)務(wù)狀況不佳也是中小企業(yè)難以逾越的門檻。

    的確，在風(fēng)險(xiǎn)管理方面缺乏經(jīng)驗(yàn)而又致力于降低壞賬比例的各大銀行依舊不敢貿(mào)然發(fā)放小企業(yè)貸款。另一方面，因?yàn)橛蟹�(wěn)定且資產(chǎn)質(zhì)量良好的大企業(yè)貸款在手，這些銀行也不會(huì)動(dòng)力十足地去開(kāi)拓風(fēng)險(xiǎn)較高的信貸業(yè)務(wù)。即便是在銀監(jiān)會(huì)頒布了《銀行開(kāi)展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見(jiàn)》之后，這一狀況也未明顯轉(zhuǎn)變。因此，擺在財(cái)務(wù)總監(jiān)和財(cái)務(wù)經(jīng)理面前的一個(gè)課題，就是如何說(shuō)服銀行。

    有不少企業(yè)把這種說(shuō)服銀行的工作叫做“講故事”，這一比喻形象地揭示了企業(yè)在向銀行融資時(shí)的一種弊�。�“編”故事。也許銀行進(jìn)行信貸審查時(shí)所需要的商業(yè)計(jì)劃書(shū)和企業(yè)“編”故事從形式上看并無(wú)明顯的區(qū)別，然而這種救火式的“編故事”做法，并不利于企業(yè)的發(fā)展，財(cái)務(wù)總監(jiān)和財(cái)務(wù)經(jīng)理也不能通過(guò)它來(lái)提升自己對(duì)企業(yè)的價(jià)值。

    如果沒(méi)有對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行深入的調(diào)查研究，對(duì)企業(yè)自身的問(wèn)題沒(méi)有清醒的認(rèn)識(shí)，即便取得了貸款，也只能應(yīng)一時(shí)之急。問(wèn)題遲早會(huì)再度出現(xiàn)。故事也要有結(jié)局，無(wú)論是好還是壞。

    現(xiàn)實(shí)解決方案：資金集中管理

    從銀行貸款并不是企業(yè)融資的惟一渠道，更不是財(cái)務(wù)總監(jiān)和財(cái)務(wù)經(jīng)理的目的所在，它只是協(xié)助企業(yè)發(fā)展的一個(gè)工具，有時(shí)是一種不得已而為之的事情。融資的艱辛使企業(yè)深刻地意識(shí)到企業(yè)資金管理的重要性。因此，加強(qiáng)資金管理似乎成了規(guī)避貸款的一種直接而有效的解決方案。

    “現(xiàn)金為王”的理念令財(cái)務(wù)總監(jiān)和財(cái)務(wù)經(jīng)理注重對(duì)資金的管理，他們往往會(huì)采用高度集權(quán)的資金集中管理模式，其目的在于使企業(yè)管理層能夠把握資金的流轉(zhuǎn)。許多企業(yè)這樣定義資金集中管理的目的：通過(guò)調(diào)節(jié)余缺，提高資金使用效率，降低整體財(cái)務(wù)費(fèi)用，控制整體財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，追求公司整體利益的最大化。

    資金集中管理的原則是通過(guò)“收支兩條線”的模式，使成員單位的資金集中到資金管理中心的統(tǒng)一賬號(hào)，以實(shí)現(xiàn)集中管理。相應(yīng)的實(shí)現(xiàn)形式是：建立資金管理中心，依托銀行網(wǎng)銀系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)異地資金監(jiān)控、資金自動(dòng)劃轉(zhuǎn)到總部；指定專人負(fù)責(zé)資金預(yù)算、資金劃撥、利息結(jié)算等工作。

    一家總部位于北京的通信公司采用了資金的集中管理模式，在總部設(shè)立了資金管理中心，其管理職能如下：

    這樣一種管理模式對(duì)企業(yè)提出了更高的要求。這家公司在總結(jié)實(shí)施經(jīng)驗(yàn)時(shí)提到了他們所面臨的一些問(wèn)題：公司整體資金規(guī)模尚小，資金流水少，銀行很難給予優(yōu)惠條件，結(jié)算中心的運(yùn)行成本相對(duì)較高，尚不具有規(guī)模效益；由于資金集中于北京總部，外地子公司資金使用自由度降低，獨(dú)立貸款的積極性下降；對(duì)總部集中管理能力提出了很高的要求。

    針對(duì)這些問(wèn)題，他們也采取了一些措施予以解決,例如將主要業(yè)務(wù)集中在兩家銀行，盡量增加業(yè)務(wù)量；積極宣傳公司的發(fā)展前景，盡量爭(zhēng)取優(yōu)惠條件；強(qiáng)化分子公司資金預(yù)算管理；公司總部加大融資力度，子公司應(yīng)積極爭(zhēng)取合作銀行的貸款不受影響；招募有經(jīng)驗(yàn)的管理人才，加強(qiáng)相關(guān)流程建設(shè)，提升管理能力。