二、現(xiàn)有財(cái)務(wù)狀況分析診斷:
(一)、張珊目前平均年收入達(dá)到了20萬(wàn)元,而且隨著資歷和客戶資源也在不斷積累,收入還在看漲,未來(lái)幾年內(nèi)可保持20萬(wàn)元的年收入不變,可謂收入豐厚。
(二)、張珊30多萬(wàn)元的資金幾乎全是銀行存款,收益較低,資產(chǎn)配置不夠合理。
(三)、張珊四金基本上沒(méi)有保障,也沒(méi)有購(gòu)沒(méi)相應(yīng)的保險(xiǎn)作為生活保障,僅僅是在乘坐飛機(jī)時(shí)購(gòu)買航空意外險(xiǎn),這對(duì)于年收入為20萬(wàn)元的張珊來(lái)保障支出說(shuō)極不合理。
(四)、張珊存款分散在各個(gè)城市二十幾種銀行卡內(nèi),資金調(diào)撥極不方便。
三、理財(cái)規(guī)劃建議
由于4年后張珊需要運(yùn)用資金用于求學(xué)或經(jīng)商,因此對(duì)張珊來(lái)說(shuō)做些金融投資比較合適。
1、張珊要實(shí)現(xiàn)100萬(wàn)元資金的理財(cái)目標(biāo),首先應(yīng)將每年的生活支出控制在較合理的范圍之內(nèi),根據(jù)張珊的收入情況及工作需要每年生活支出控制在4萬(wàn)元比較合適。
2、在現(xiàn)有的30萬(wàn)元存款中包留2萬(wàn)元銀行存款,相當(dāng)于6個(gè)月的生活支出,主要作為日常支出的備用金。
3、在現(xiàn)有的30萬(wàn)元存款中提取3萬(wàn)元元購(gòu)買貨幣基金,貨幣基金具有比一年期定期存款更高的收益性,平均年收益為2.3%左右,同時(shí)貨幣基金還具有相當(dāng)于活期存款的高流動(dòng)性,可作為張珊的應(yīng)急用款。
4、在現(xiàn)有的30萬(wàn)元存款中提取25萬(wàn)元購(gòu)買平衡型基金,基金具有“專家理財(cái)、收益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的特點(diǎn),平衡型基金長(zhǎng)期持有平均收益率可維持在6%左右,特別適合類似張珊工作忙,不適合投資股票的投資者,建議定期定量購(gòu)買。
5、建議張珊購(gòu)買適當(dāng)?shù)娜松肀kU(xiǎn)及醫(yī)療保險(xiǎn),每年保障支出為0.5萬(wàn)元,約占年收入的2.5%
6、扣除生活支出及保障支出后,張珊每年還剩余15.5萬(wàn)元可作為追加投資,建議全部購(gòu)買平衡型基金。
7、由于張珊從事外貿(mào)工作,且準(zhǔn)備未來(lái)開(kāi)家外貿(mào)代理公司,因此必要的外匯儲(chǔ)備是必須的,雖然人民幣有升值的可能,但4年后的匯率還不確定,張珊可以不變應(yīng)萬(wàn)變,繼續(xù)持有美元,投資于各大銀行推出的外匯理財(cái)產(chǎn)品。預(yù)計(jì)平均年回報(bào)率為6%。
8、張珊應(yīng)盡可能將其資金存入同一城市的一、兩家銀行,并通過(guò)這幾家銀行購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品,以方便資金調(diào)度。
四、理財(cái)策劃結(jié)果分析
4年后張珊資產(chǎn)增值情況如下了;
銀行存款2萬(wàn)元。
貨幣基金3.29萬(wàn)(按復(fù)利計(jì))。
平衡型基金83.87萬(wàn)元(按復(fù)利計(jì))。
美元外匯理財(cái)14880美元,折合人民幣11.90萬(wàn)元。
資產(chǎn)合計(jì)101.06萬(wàn)元。