“延遲退休”是近幾個(gè)月來(lái)的熱門(mén)話題，階梯式的延長(zhǎng)退休時(shí)間，預(yù)計(jì)于2017年正式出臺(tái)方案。逐漸成為社會(huì)主力軍的70后、80后，很可能會(huì)趕上延遲退休。對(duì)此，提早規(guī)劃自己未來(lái)的養(yǎng)老金就顯得尤為重要。

 年輕買商業(yè)養(yǎng)老更合適

　　 商業(yè)養(yǎng)老被稱為社會(huì)養(yǎng)老保障體系的“第三支柱”，優(yōu)勢(shì)是個(gè)人可以自主選擇最適合自己的養(yǎng)老金投保方案，最大限度達(dá)到�？顚Ｓ�、按月給付、超長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄的養(yǎng)老目的，劣勢(shì)是退保損失往往會(huì)達(dá)到本金20%以上。

　　 同時(shí)，從復(fù)利計(jì)算和投資角度上看，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)越早買越劃算。年輕人身體健康，職業(yè)有上升機(jī)會(huì)，負(fù)擔(dān)也輕，容易承保。而到了中年以后，不僅身體狀況會(huì)提高承保費(fèi)用，收益也不劃算。從保障的大范圍來(lái)看，在做保險(xiǎn)計(jì)劃時(shí)，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)還是應(yīng)該排在基本保障之后，并且要有一定的資金量作為基礎(chǔ)。在這兩個(gè)前提下，盡早購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)更合理。且從保險(xiǎn)費(fèi)率角度考慮，一般在35歲以下保費(fèi)相對(duì)便宜。對(duì)于現(xiàn)在未滿35歲的80后，如果條件允許，補(bǔ)一份商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)則是不錯(cuò)的選擇。

　　 目前，市面上的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，主要分為：傳統(tǒng)型、兩全型、投連型和萬(wàn)能型四種，此外，還有復(fù)合型產(chǎn)品和一些創(chuàng)新形式的產(chǎn)品。市場(chǎng)上很多保險(xiǎn)產(chǎn)品都是創(chuàng)新型的，多以計(jì)劃命名。

 　　傳統(tǒng)養(yǎng)老險(xiǎn)的預(yù)定利率是確定的，而兩全型養(yǎng)老險(xiǎn)則有一個(gè)保底利率，有投資收益的可能。傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)的賣點(diǎn)在于回報(bào)固定，風(fēng)險(xiǎn)低，最為適合強(qiáng)制型儲(chǔ)蓄的人群。兩全型產(chǎn)品一般兼具保障和分紅功能，對(duì)抵御通貨膨脹的能力比傳統(tǒng)型效果更好。萬(wàn)能型產(chǎn)品一般有保底收益，適合長(zhǎng)期投資，通常要在5年以上才能看到投資收益。比較適合工薪族選擇的是傳統(tǒng)型和兩全型，保費(fèi)相對(duì)較低。以一款市場(chǎng)上發(fā)售的復(fù)合型產(chǎn)品條款為例，該養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品以每三年定期返還、分紅理財(cái)兼顧保障養(yǎng)老為主要功能，0—55歲投保，年金的領(lǐng)取可以自由選擇每三年按照保額的12%領(lǐng)取終生，也可以自由選擇在60歲一次性領(lǐng)取保額的180%作為養(yǎng)老金。

 　　專家介紹，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)提供的養(yǎng)老金額度應(yīng)占到全部養(yǎng)老保障需求的25%—40%。因此，建議80后購(gòu)買保額在20萬(wàn)元—30萬(wàn)元的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)比較合適。每5年左右，需要重新審視和評(píng)估養(yǎng)老需求，看看是否要補(bǔ)充。

 擔(dān)心風(fēng)險(xiǎn)可買保本基金

　　 “除了保險(xiǎn)之外，對(duì)于養(yǎng)老理財(cái)，在投資上還是以保本為主。投資基金選擇上，應(yīng)以穩(wěn)健為主。說(shuō)起穩(wěn)健，除了貨幣基金，保本基金和債券基金可謂是不錯(cuò)的選擇。”業(yè)內(nèi)人士表示。

　　 保本基金，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是用債券利息確保本金的安全，然后以小部分的股票投資去博取更高的收益，對(duì)于在認(rèn)購(gòu)期內(nèi)買了保本基金的投資者，持有到期時(shí)即便本金虧損，擔(dān)保機(jī)構(gòu)也會(huì)彌補(bǔ)損失。此外，保本型基金主要是將大部分的本金投資在具有固定收益的投資工具上，如定存、債券、票券等，到期時(shí)的本金加利息大致等于期初所投資的本金。

 　　值得注意的是，對(duì)于中途加入或是退出的資金，保本基金不提供保證本金的承諾。投資者一旦錯(cuò)過(guò)保本基金新的保本周期的發(fā)行期，就無(wú)法享受到保本基金的保本服務(wù)。若能承受一點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)，也可考慮債券基金。