“延遲退休”是近幾個月來的熱門話題，階梯式的延長退休時間，預(yù)計于2017年正式出臺方案。逐漸成為社會主力軍的70后、80后，很可能會趕上延遲退休。對此，提早規(guī)劃自己未來的養(yǎng)老金就顯得尤為重要。

 年輕買商業(yè)養(yǎng)老更合適

　　 商業(yè)養(yǎng)老被稱為社會養(yǎng)老保障體系的“第三支柱”，優(yōu)勢是個人可以自主選擇最適合自己的養(yǎng)老金投保方案，最大限度達到�？顚Ｓ�、按月給付、超長期儲蓄的養(yǎng)老目的，劣勢是退保損失往往會達到本金20%以上。

　　 同時，從復(fù)利計算和投資角度上看，商業(yè)養(yǎng)老保險越早買越劃算。年輕人身體健康，職業(yè)有上升機會，負擔也輕，容易承保。而到了中年以后，不僅身體狀況會提高承保費用，收益也不劃算。從保障的大范圍來看，在做保險計劃時，商業(yè)養(yǎng)老保險還是應(yīng)該排在基本保障之后，并且要有一定的資金量作為基礎(chǔ)。在這兩個前提下，盡早購買商業(yè)養(yǎng)老保險更合理。且從保險費率角度考慮，一般在35歲以下保費相對便宜。對于現(xiàn)在未滿35歲的80后，如果條件允許，補一份商業(yè)養(yǎng)老險則是不錯的選擇。

　　 目前，市面上的商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品，主要分為：傳統(tǒng)型、兩全型、投連型和萬能型四種，此外，還有復(fù)合型產(chǎn)品和一些創(chuàng)新形式的產(chǎn)品。市場上很多保險產(chǎn)品都是創(chuàng)新型的，多以計劃命名。

 　　傳統(tǒng)養(yǎng)老險的預(yù)定利率是確定的，而兩全型養(yǎng)老險則有一個保底利率，有投資收益的可能。傳統(tǒng)型養(yǎng)老險的賣點在于回報固定，風(fēng)險低，最為適合強制型儲蓄的人群。兩全型產(chǎn)品一般兼具保障和分紅功能，對抵御通貨膨脹的能力比傳統(tǒng)型效果更好。萬能型產(chǎn)品一般有保底收益，適合長期投資，通常要在5年以上才能看到投資收益。比較適合工薪族選擇的是傳統(tǒng)型和兩全型，保費相對較低。以一款市場上發(fā)售的復(fù)合型產(chǎn)品條款為例，該養(yǎng)老保險產(chǎn)品以每三年定期返還、分紅理財兼顧保障養(yǎng)老為主要功能，0—55歲投保，年金的領(lǐng)取可以自由選擇每三年按照保額的12%領(lǐng)取終生，也可以自由選擇在60歲一次性領(lǐng)取保額的180%作為養(yǎng)老金。

 　　專家介紹，商業(yè)養(yǎng)老保險提供的養(yǎng)老金額度應(yīng)占到全部養(yǎng)老保障需求的25%—40%。因此，建議80后購買保額在20萬元—30萬元的商業(yè)養(yǎng)老保險比較合適。每5年左右，需要重新審視和評估養(yǎng)老需求，看看是否要補充。

 擔心風(fēng)險可買保本基金

　　 “除了保險之外，對于養(yǎng)老理財，在投資上還是以保本為主。投資基金選擇上，應(yīng)以穩(wěn)健為主。說起穩(wěn)健，除了貨幣基金，保本基金和債券基金可謂是不錯的選擇。”業(yè)內(nèi)人士表示。

　　 保本基金，簡單來說，就是用債券利息確保本金的安全，然后以小部分的股票投資去博取更高的收益，對于在認購期內(nèi)買了保本基金的投資者，持有到期時即便本金虧損，擔保機構(gòu)也會彌補損失。此外，保本型基金主要是將大部分的本金投資在具有固定收益的投資工具上，如定存、債券、票券等，到期時的本金加利息大致等于期初所投資的本金。

 　　值得注意的是，對于中途加入或是退出的資金，保本基金不提供保證本金的承諾。投資者一旦錯過保本基金新的保本周期的發(fā)行期，就無法享受到保本基金的保本服務(wù)。若能承受一點風(fēng)險，也可考慮債券基金。