在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，P2P 可謂是不折不扣的“瓷器活”，在日益壯大的行業(yè)現(xiàn)狀面前，跑路、經(jīng)營(yíng)不善、詐騙導(dǎo)致投資人血本無(wú)歸的事件也時(shí)常發(fā)生。投資人戰(zhàn)戰(zhàn)兢兢將資金放入 P2P 平臺(tái)，而平臺(tái)隨時(shí)都可能倒在血泊之中，搖搖欲墜的 P2P行業(yè)實(shí)在讓人傷不起。
　　不過(guò)，眾信在線副總裁劉媛媛卻對(duì) P2P 充滿了信心。“P2P 是互聯(lián)網(wǎng)與金融相結(jié)合的產(chǎn)物，其大大降低了信息的不對(duì)稱性，資金供需雙方在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行交易，提高了資金的使用效率，更加方便、快捷。P2P 的發(fā)展對(duì)目前的借貸市場(chǎng)形成了有益的補(bǔ)充，是非常有市場(chǎng)前景的。”
　　內(nèi)功心法
　　據(jù)劉媛媛介紹，眾信在線正處于修煉內(nèi)功的階段，“心法”主要表現(xiàn)在四個(gè)方面：
　　首先，在完善基礎(chǔ)管理平臺(tái)和 IT 業(yè)務(wù)系統(tǒng)，修建機(jī)構(gòu)與總部之間，總部各職能部門之間的高速業(yè)務(wù)通路；
　　其次，建立總部與各級(jí)機(jī)構(gòu)之間緊密的業(yè)務(wù)管理與支持關(guān)系，實(shí)現(xiàn)銷售、運(yùn)營(yíng)、風(fēng)控、資金、人力資源的全國(guó)一體化管理；
　　再次，應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，拓寬受理渠道；創(chuàng)新機(jī)構(gòu)模式，拓展空白區(qū)域。把公司的金融產(chǎn)品和服務(wù)輸送到所有有需求的客戶面前。
　　最后，在優(yōu)化貸款和理財(cái)兩端用戶（互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶） 體驗(yàn)后，關(guān)注業(yè)務(wù)規(guī)模增長(zhǎng)的健康度和平臺(tái)交易量。
　　同時(shí)，她還表示，對(duì)于 P2P 來(lái)說(shuō)，品牌和口碑是最重要的，這也是“內(nèi)功心法”的核心，更是P2P 平臺(tái)最重要的核心競(jìng)爭(zhēng)力，只有在品牌和口碑上占據(jù)優(yōu)勢(shì)，平臺(tái)才具有競(jìng)爭(zhēng)力。
　　不過(guò)，在修煉內(nèi)功之余，眾信在線也有清晰的定位——綜合在線金融服務(wù)平臺(tái)，為中小企業(yè)和個(gè)人提供一站式的投融資對(duì)接、投資咨詢、征信和資產(chǎn)管理等服務(wù)，聚焦于小額分散的信用類貸款業(yè)務(wù)。
　　據(jù)介紹，眾信在線上線一年時(shí)間融資規(guī)模達(dá) 1億 6 千萬(wàn)，而業(yè)務(wù)主要聚焦在 30 萬(wàn)以內(nèi)的小額信用貸款領(lǐng)域，主要針對(duì)“有車貸、有房貸、持有壽險(xiǎn)保單、白領(lǐng)、有公積金”等人群，貸款周期也根據(jù)投資人需求而定，有 3 個(gè)月到 3 年不等。另外，其收入來(lái)源主要是靠收取少量的服務(wù)費(fèi)。
　　現(xiàn)在，眾信在線主要是通過(guò)開(kāi)拓線下門店的方式來(lái)拓展市場(chǎng)，為無(wú)法被傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)覆蓋的用戶，提供普惠互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，而所運(yùn)營(yíng)的方式就是“加盟”。而據(jù)劉媛媛表示，眾信在線2015年將在全國(guó)尋找金融服務(wù)門店進(jìn)行合作加盟，地域覆蓋華中、華北、華南、華東以及西南地區(qū)。
　　“重信”方得“眾信”
　　對(duì)于 P2P 平臺(tái)來(lái)說(shuō)，“信”的重要性不言而喻。劉媛媛也道出了“眾信在線”名字的來(lái)源，那就是“重信者方得眾信”。
而劉媛媛表示，眾信在線的“重信”原則基本放在了“風(fēng)控”環(huán)節(jié)，從細(xì)節(jié)著手，打造縝密的風(fēng)控體系，主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：
　　第一，眾信在線風(fēng)控團(tuán)隊(duì)主要由來(lái)自銀行、小貸、擔(dān)保等行業(yè)的專業(yè)人士組成，借助傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)來(lái)為平臺(tái)項(xiàng)目保駕護(hù)航。
　　第二，眾信在線建立了嚴(yán)密的操作流程，每個(gè)產(chǎn)品都制定了嚴(yán)格的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，制訂了嚴(yán)格的審核、盡調(diào)等貸前風(fēng)控管理流程，有嚴(yán)格的貸前審核和完善的貸中、貸后管理。
　　每個(gè)貸款人需要經(jīng)過(guò)面審、平臺(tái)集中審核、盡調(diào)、獨(dú)立審批人終審等嚴(yán)苛的貸前審核環(huán)節(jié)；在貸款人獲得貸款后，還會(huì)及時(shí)追蹤貸款人的情況，及時(shí)追蹤和發(fā)現(xiàn)貸款人的異常，這是貸中審核；如果用戶逾期未歸還貸款，貸后管理部門將會(huì)及時(shí)跟蹤。同時(shí)，平臺(tái)還制定了快速迭代的智能評(píng)分卡，大范圍規(guī)避了不符合條件的貸款人；
　　第三，眾信在線目前正在加大 IT 信息化建設(shè)的力度，避免人為的道德風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。
在嚴(yán)苛的風(fēng)控體系下，加上業(yè)務(wù)主要聚焦在30 萬(wàn)元以下的小額貸款服務(wù)，同時(shí)還需要提供抵押物抵押來(lái)為資金提供保障。在這樣的風(fēng)控體系下，眾信在線目前壞賬率基本控制在 3% 以內(nèi)。(宋陵)