在創(chuàng)業(yè)中，錢可能是永遠(yuǎn)無(wú)法回避的話題。創(chuàng)業(yè)人處于創(chuàng)業(yè)初期總會(huì)遇到形形色色的財(cái)務(wù)問(wèn)題，有的問(wèn)題能隨手解決，有的問(wèn)題卻會(huì)令自已束手無(wú)措，不知如何是好。下面筆者就創(chuàng)業(yè)人在創(chuàng)業(yè)初期遇到的一些常見財(cái)務(wù)問(wèn)題作一解答，以饗讀者。

　　問(wèn)題一：小本經(jīng)營(yíng)如何獲得銀行貸款?

　　解答：當(dāng)前，創(chuàng)業(yè)人向銀行貸款主要有以下三種方法：

　　創(chuàng)業(yè)貸款：創(chuàng)業(yè)貸款是指具有一定生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力或已經(jīng)從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的個(gè)人，因創(chuàng)業(yè)或再創(chuàng)業(yè)提出資金需求申請(qǐng)，經(jīng)銀行認(rèn)可有效擔(dān)保后而發(fā)放的一種專項(xiàng)貸款。符合條件的借款人，根據(jù)個(gè)人的資源狀況和償還能力，最高可獲得單筆50萬(wàn)元的貸款支持;對(duì)創(chuàng)業(yè)達(dá)到一定規(guī)�；虺蔀樵倬蜆I(yè)明星的，還可提出更高額度的貸款申請(qǐng)。創(chuàng)業(yè)貸款的期限一般為1年，最長(zhǎng)不超過(guò)3年;為了支持下崗職工創(chuàng)業(yè)，有的銀行對(duì)創(chuàng)業(yè)貸款的利率進(jìn)行適當(dāng)下浮;許多地區(qū)政府和銀行部門聯(lián)合推出的下崗失業(yè)人員創(chuàng)業(yè)貸款還可以享受60%的政府貼息。

　　抵押貸款：抵押貸款是指按照擔(dān)保法規(guī)定的抵押方式，以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物而發(fā)放的貸款。辦理抵押貸款時(shí)應(yīng)由銀行保管抵押物的有關(guān)產(chǎn)權(quán)證明，特別是對(duì)于房屋按揭和汽車貸款，房子你用著，汽車你可以開著，但嚴(yán)格地說(shuō)，產(chǎn)權(quán)已經(jīng)抵押給銀行了，你擁有的只是使用權(quán)。抵押貸款的金額一般不超過(guò)抵押物評(píng)估價(jià)的70%，貸款最高限額為30萬(wàn)元。如果創(chuàng)業(yè)需要購(gòu)置沿街商業(yè)房，可以以擬購(gòu)房子作抵押，向銀行申請(qǐng)商用房抵押貸款，貸款金額一般不超過(guò)擬購(gòu)商業(yè)用房評(píng)估價(jià)值的60%，貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)10年;因創(chuàng)業(yè)需要購(gòu)置轎車、卡車、客車、工程車以及進(jìn)行出租車營(yíng)運(yùn)，可以辦理汽車貸款，此貸款一般不超過(guò)購(gòu)車款的80%，貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)5年。

　　存單、國(guó)債質(zhì)押貸款：存單質(zhì)押貸款的起點(diǎn)一般為5000元，每筆貸款不超過(guò)質(zhì)押面額的80%，一般情況下，到銀行網(wǎng)點(diǎn)當(dāng)天即可取得貸款。另外，近年來(lái)各銀行為了營(yíng)銷貸款，提高效益，在考慮貸款風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，對(duì)貸款質(zhì)押物的要求不斷放寬，除了這種存單質(zhì)押貸款以外，以國(guó)庫(kù)券、保險(xiǎn)公司保單、個(gè)人信用等信貸資源也可以輕松得到可用于創(chuàng)業(yè)的個(gè)人貸款。

　　國(guó)債以其利率較高、免征利息稅等優(yōu)勢(shì)贏得了居民的青睞，為了方便廣大國(guó)債持有者，中國(guó)人民銀行和財(cái)政部頒布了《憑證式國(guó)債質(zhì)押貸款辦法》，按辦法規(guī)定，1999年(含)后財(cái)政部發(fā)行、各承銷銀行以“中華人民共和國(guó)憑證式國(guó)債收款憑證”方式銷售的國(guó)債均可在商業(yè)銀行指定網(wǎng)點(diǎn)辦理國(guó)債質(zhì)押貸款。國(guó)債質(zhì)押貸款的起點(diǎn)為5000元，每筆貸款不超過(guò)質(zhì)押國(guó)債面額的90%;貸款期限最長(zhǎng)一般不超過(guò)憑證式國(guó)債的到期日，若用不同期限的多張憑證式國(guó)債作質(zhì)押，以距離到期日最近者確定貸款期限。另外，如果征得親朋的書面同意，并同時(shí)出示本人和親朋的有效身份證件，還可以用親朋的憑證式國(guó)債辦理質(zhì)押貸款。

　　需要提醒大家注意的是，無(wú)論辦理哪種貸款，均應(yīng)按照合同的要求按期償還本金和利息，如果不能按時(shí)還款，銀行會(huì)收取一定的滯納金，并會(huì)根據(jù)情況采取扣收抵押、質(zhì)押物、追究擔(dān)保方責(zé)任等措施。

　　問(wèn)題二：與銀行往來(lái)時(shí)需注意那些事情呢?

　　解答：因?yàn)殂y行不會(huì)隨便就把錢借給你，所以創(chuàng)業(yè)者在向銀行申請(qǐng)融資之前，應(yīng)先審視自身的財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)是否健全，衡量信用紀(jì)錄與貸款條件，以掌握借錢竅門。[next]

　　和銀行打交道有幾點(diǎn)基本技巧：

　　了解往來(lái)銀行的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)：有的銀行專做大客戶，有的專做中小企業(yè)的生意，根據(jù)銀行特色，選擇往來(lái)銀行，可以獲得較多的優(yōu)惠與便利。

　　多利用往來(lái)銀行的服務(wù)：貸款前，可多和所選定的銀行往來(lái)，利用銀行的新種業(yè)務(wù)。即使只是代繳水電、電話等雜費(fèi)，都有助于創(chuàng)造往來(lái)實(shí)績(jī)。

　　詳讀貸款資料：貸款前，可先向銀行索取空白申請(qǐng)書，詳細(xì)閱讀，事先了解，及早備妥相關(guān)文件。

　　貨比三家不吃虧：多比較幾家銀行，或許在業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的壓力下，可以獲得較優(yōu)惠的條件，或者在合理的范圍內(nèi)，適度要求調(diào)整利率。

　　給銀行安全感：與銀行接觸時(shí)，為使銀行有安全感，必須充分了解金融市場(chǎng)情勢(shì)，顯現(xiàn)專業(yè)知識(shí)，并明確告知借款用途，以取得銀行的信任。

　　問(wèn)題三：如何做好營(yíng)運(yùn)資金控管呢?

　　解答：“營(yíng)運(yùn)資金”顧明思義，就是公司營(yíng)運(yùn)所需的資金。但要如何“控管”呢?有人說(shuō)“開源節(jié)流”不就得了!但為何要開源?需開多少源?又為何要節(jié)流?需節(jié)多少流呢?歸根就底，營(yíng)運(yùn)資金的控管實(shí)應(yīng)始自預(yù)算的規(guī)劃與執(zhí)行才是。試想若我們上街買菜，老不知道自己口袋中倒底有多少錢的話，瘋狂采購(gòu)后卻付不出錢的糗事自然是時(shí)常有的情況了，而公司的經(jīng)營(yíng)亦是如此。我們了解營(yíng)運(yùn)資金之使用有無(wú)浪費(fèi)或是否效率的最佳方法就是實(shí)施預(yù)算制度!當(dāng)然對(duì)每一開支項(xiàng)設(shè)下限制，及對(duì)每一收入項(xiàng)訂下目標(biāo)，算是預(yù)算制作的一項(xiàng)基本方法了，但卻不是整個(gè)預(yù)算制度的最終目的。預(yù)算制度最終的目的是要對(duì)我們自己所斟酌提出的數(shù)字進(jìn)行管控、反省與調(diào)整。亦唯有通過(guò)持續(xù)不斷地管控與修正，追根究底地察查誤差緣因并進(jìn)行調(diào)整，才能將真正達(dá)到營(yíng)運(yùn)資金管控的績(jī)效。此外，如何找到并運(yùn)用自己可以上手的表格，是營(yíng)運(yùn)資金控管時(shí)的一項(xiàng)很重要的技能與工具，更不可忽視之。

　　問(wèn)題四：如何避免呆帳?

　　解答：不景氣時(shí)，最怕被惡性倒帳，大家都是做小本生意，利潤(rùn)本來(lái)就相當(dāng)微薄，如果再遇到賴帳，那真的是雪上加霜呀!為了減少損失，一定要做好債權(quán)確保的工作，平時(shí)多利用“應(yīng)收帳款明細(xì)表”來(lái)記錄和客戶之間的帳款往來(lái)，而另一種“帳務(wù)分析表”則有助于了解客戶付款的品質(zhì)、付款習(xí)性，并加以評(píng)等管理。在往來(lái)時(shí)，如果遇到對(duì)方老板常不上班，員工又一問(wèn)三不知、干部紛紛跳槽、同業(yè)間有不良的風(fēng)習(xí)、成品廉價(jià)出售、負(fù)責(zé)人不務(wù)正業(yè)、聽說(shuō)有人被賴帳等，都要特別小心!

　　問(wèn)題五：小公司應(yīng)該如何進(jìn)行財(cái)務(wù)控制，才能盡量保有周轉(zhuǎn)資金呢?

　　解答：小公司要作好財(cái)務(wù)控制，保有現(xiàn)金存量?jī)?yōu)勢(shì)，最好能做到以下七件事：(1)不要輕易且太快付現(xiàn);(2)想辦法增加送貨的速度，如此才能加快收款速度;(3)審慎考量財(cái)務(wù)支出的方式，能租就不要買，注意流動(dòng)現(xiàn)金的水位;(4)減少存貨，降低資金積壓成本;(5)了解顧客的信用，隨時(shí)盯緊可能出狀況的交易并提早因應(yīng)或防范;(6)瞄準(zhǔn)客戶中應(yīng)收帳款較高者，并進(jìn)行嚴(yán)格控管;(7)想辦法控制薪水的水準(zhǔn)與支付方式，善用獎(jiǎng)金與紅利制度，才能為企業(yè)帶來(lái)更高的營(yíng)收。