【摘要】 在深圳，多少年收入可以算作是中產(chǎn)？這是個(gè)沒(méi)有定論的數(shù)字，但所有中等收入家庭的財(cái)務(wù)需求大體是一致的，基本包括購(gòu)房費(fèi)用、子女教育費(fèi)用、養(yǎng)老費(fèi)用、醫(yī)療費(fèi)用四大類。如果統(tǒng)籌考慮之下，現(xiàn)在賺的錢(qián)還差之千里，而你的賬戶上明明有一筆資金在未來(lái)幾年內(nèi)暫無(wú)大用外，你會(huì)用來(lái)做什么？

    如果你這樣問(wèn)張先生，他會(huì)毫不猶豫地告訴你：“買(mǎi)繳費(fèi)期短、操作靈活的壽險(xiǎn)產(chǎn)品。

    ”這就是一個(gè)家庭年收入40萬(wàn)元、任職于一家高科技企業(yè)中層主管、有房有車(chē)的中年深圳白領(lǐng)的理財(cái)觀。

    中年“心經(jīng)”：穩(wěn)健理財(cái)，安全第一

    張先生有一套自己的理財(cái)觀念，他稱自己是理財(cái)保守主義者。因?yàn)榧彝ブ饕��?jīng)濟(jì)來(lái)源于固定的薪水，雖然收入穩(wěn)定，但短期內(nèi)大幅升高的可能性并不大，所以任何投資上的意外損失都可能造成未來(lái)財(cái)務(wù)的困境。所以，張先生最看重資產(chǎn)的保值增值。

    一般的理財(cái)師只會(huì)告訴你這種產(chǎn)品的潛能是什么，他不會(huì)告訴你“應(yīng)該買(mǎi)還是不該買(mǎi)”，這是應(yīng)該由客戶自己決定的。目前雖然張先生收支情況良好，基本屬于中高檔收入階層人士。但也要看到，現(xiàn)在并非張先生家庭的支付高峰期，目前寬裕的收支情況需要為未來(lái)進(jìn)入支付高峰積蓄資金，而只靠社會(huì)統(tǒng)籌的社保與醫(yī)保，是難以保障一二十年后的子女教育、住院、養(yǎng)老等大額支出。雖然張先生已購(gòu)住房，但還貸的壓力已經(jīng)使家庭日常可支配資金下降，這都使得張先生在未來(lái)可能面臨一定的支付風(fēng)險(xiǎn)。

    如今，給家庭做個(gè)統(tǒng)籌的壽險(xiǎn)規(guī)劃已不再是少數(shù)人的想法。人壽保險(xiǎn)可以滿足配偶、子女或年老父母未來(lái)的生活需要，抵御意外風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，還表達(dá)了我們對(duì)家人的責(zé)任和關(guān)懷。然而，購(gòu)買(mǎi)多少保險(xiǎn)才算足夠？這很難一概而論。一般來(lái)說(shuō)，家庭壽險(xiǎn)規(guī)劃的“雙十定律”得到較為普遍的認(rèn)可，即“保險(xiǎn)額度為家庭年收入十倍，總保支出為家庭年收入10%”最為適宜。而對(duì)于高收入和高負(fù)債人群，可以以家庭年開(kāi)銷(xiāo)與該人士投資的理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期回報(bào)率的比率來(lái)計(jì)算。假設(shè)一位年開(kāi)銷(xiāo)為10萬(wàn)元的人，理財(cái)預(yù)期回報(bào)率為4%，則他需要的年保額為250萬(wàn)元左右，同時(shí)還要根據(jù)保險(xiǎn)的種類去具體計(jì)算。

操作“寶典”：保障組合，增值投資

    參加工作12年間，現(xiàn)年35歲的張先生家庭賬戶上累積有近50萬(wàn)元人民幣存款。然而就保險(xiǎn)而言，人的一生需要七張保單才算完整，即意外險(xiǎn)、大病醫(yī)療、養(yǎng)老保險(xiǎn)、子女的教育及意外保單、避稅保單。這樣算來(lái)，目前張先生的存款做完保單也就做不了別的了。這不僅是張先生一家的困惑。目前國(guó)內(nèi)有千余種人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品，但人們?nèi)匀缓茈y選擇出最適合自己的險(xiǎn)種。

    專家建議張先生購(gòu)買(mǎi)20萬(wàn)元保額、三年期交的國(guó)壽鴻鑫兩全保險(xiǎn)；每年8400元保費(fèi)、20年期交國(guó)壽康寧終身保險(xiǎn)(重大疾病)；再加每年270元保費(fèi)的附加住院醫(yī)療保險(xiǎn)。這款保障組合兼顧了家庭理財(cái)和健康保障兩大需求，保障充分，而且三年以后幾乎沒(méi)有交費(fèi)的壓力，卻能享受終身保障。

    國(guó)壽鴻鑫兩全保險(xiǎn)可以為張先生帶來(lái)40萬(wàn)元的生命保障，每三年1.8萬(wàn)元生存金返還，每年的派發(fā)紅利，以及80周歲時(shí)30萬(wàn)元的養(yǎng)老保障。而三年繳費(fèi)期正好與張先生工作合同期相吻合。在這段勞動(dòng)關(guān)系相對(duì)穩(wěn)定的期間，張先生通過(guò)快速繳清保費(fèi)的方式解決現(xiàn)有資金的投資問(wèn)題，避免了未來(lái)不可預(yù)測(cè)的收入波動(dòng)。

    現(xiàn)階段我國(guó)醫(yī)療費(fèi)用不斷上升，如果出現(xiàn)意外，患了重大疾病，則需要一次性支出較多的醫(yī)療費(fèi)用。逐漸步入中年的張先生，不得不開(kāi)始考慮自己的健康問(wèn)題，在資金相對(duì)寬裕的時(shí)期，購(gòu)買(mǎi)重大疾病保險(xiǎn)和健康險(xiǎn)勢(shì)在必行，可以解除后顧之憂。張先生的保障組合中，含有10項(xiàng)重大疾病保障20萬(wàn)元，住院醫(yī)療1萬(wàn)元，基本上解決了家庭醫(yī)療開(kāi)支的壓力。

    大勢(shì)“掌法”：遠(yuǎn)瞻后市，信心保證

    年初的一項(xiàng)調(diào)查顯示，國(guó)內(nèi)20家合資壽險(xiǎn)公司CEO中有50%最看好投資型產(chǎn)品，其次是分紅型產(chǎn)品和保障型產(chǎn)品，各占27%和23%。

    而且與傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品不同，分紅壽險(xiǎn)產(chǎn)品在利率上升、保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)成本下降、死亡率下降時(shí)，投保人都可以獲得分紅。因此，分紅產(chǎn)品可以讓投保人在某種程度上規(guī)避利率上升的風(fēng)險(xiǎn)。去年人民幣升息給理財(cái)市場(chǎng)帶來(lái)不小的波動(dòng)，分紅產(chǎn)品的這種優(yōu)勢(shì)凸顯。

    再加上今年以來(lái)，保險(xiǎn)公司獲準(zhǔn)將外匯存入境外銀行或者投資境外債券，保險(xiǎn)資金也可以直接進(jìn)入股市，投資渠道的拓寬，使得保險(xiǎn)資金在收益增長(zhǎng)獲得更大的想象空間。

    一個(gè)個(gè)利好，顯然給了張先生這樣的投保人以足夠的信心。