下面，我們以劉先生的家庭情況為例，給這類人群的保險(xiǎn)規(guī)劃做一些分析，供他們參考。
劉先生42歲，劉太太40歲，兒子小軍16歲，讀初三；夫妻倆均為某知名品牌服裝做銷售代理，家庭月收入2-3萬元；購房月供5000元，家庭其他固定支出每月6000元；劉先生經(jīng)常去外地提貨，手中要保持充足的流動(dòng)資金；夫妻倆目前均未參加社保。
保險(xiǎn)方案
1、劉先生：安益長期健康保險(xiǎn)(重大疾病保額15萬元)、完全意外傷害保險(xiǎn)(保額100萬元)、安順住院醫(yī)療保險(xiǎn)1份(保額2萬元)、福滿堂養(yǎng)老金保險(xiǎn)6份(65歲起每年領(lǐng)取9312元)，年繳保費(fèi)共16099元。
2、劉太太：安益長期健康保險(xiǎn)(重大疾病保額15萬元)、完全意外傷害保險(xiǎn)(保額20萬元)、安順住院醫(yī)療保險(xiǎn)1份(保額2萬元)、福滿堂養(yǎng)老金保險(xiǎn)10份(65歲起每年領(lǐng)取17410元)，年繳保費(fèi)共16729元。
3、小軍：盈盛分紅兩全保險(xiǎn)、安康重大疾病保險(xiǎn)(保額34120元)，年繳保費(fèi)共6100元。
風(fēng)險(xiǎn)分析
1、夫妻拍檔創(chuàng)業(yè)，很難評估誰對家庭收入的貢獻(xiàn)度更高。換言之，夫妻倆中任何一人遭遇人身風(fēng)險(xiǎn)，對家庭的損害度幾乎相同。因此，在為他們夫妻所作的保險(xiǎn)方案中，應(yīng)基本遵循對等的原則。但在養(yǎng)老金部分，由于女性壽命一般比男性更長，劉太太的投保金額可適當(dāng)高一些。
2、劉先生和劉太太均未參加社保，一旦患重大疾病甚至需要住院治療，將帶來巨大費(fèi)用壓力，一方面是高額的醫(yī)療，另一方面則由于工作能力的喪失，會(huì)對經(jīng)營帶來沉重的打擊。因此重大疾病保險(xiǎn)應(yīng)該是首先考慮的。
3、劉先生經(jīng)常去外地提貨，意外風(fēng)險(xiǎn)極大地增加，因此應(yīng)該有相對更高額的意外傷害保險(xiǎn)。
4、兒子小軍已經(jīng)16歲，為兒子準(zhǔn)備一份高等教育基金及創(chuàng)業(yè)金、婚嫁金，也是劉先生夫婦現(xiàn)在必須考慮的問題，應(yīng)準(zhǔn)備一筆基金專款專用。
5、根據(jù)劉先生家庭經(jīng)營自營企業(yè)的特點(diǎn)，購買保險(xiǎn)時(shí)主要應(yīng)考慮保障功能，而收益性應(yīng)相應(yīng)地放在較次要的位置。因?yàn)槿绻紤]收益，他可以有更好的投資渠道，比如，擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)�；蛲顿Y于其它風(fēng)險(xiǎn)較高、回報(bào)較高的產(chǎn)品。
財(cái)務(wù)分析
劉先生家庭現(xiàn)在年收入約30萬元左右，家庭每月固定支出約1.1萬元，年支出約14萬元，每年節(jié)余16萬左右，建議每年在保險(xiǎn)方面投入3—4萬；還有12萬左右的節(jié)余，可根據(jù)自己家庭生活和企業(yè)經(jīng)營的實(shí)際情況，做好剩余資金的長短線投資。
1萬元左右存活期存款，2—4萬元的資金可以做半年至一年期的短期理財(cái)產(chǎn)品，另外，7—9萬元左右可以做中長線的投資。這樣的理財(cái)方式，可以保證劉先生家庭在獲得充分保障的情況下，保證自己資金的流動(dòng)性和收益性。
