理財案例

    張小姐，35歲，未婚。深圳某公司高級銷售經(jīng)理，年收入14萬左右，思想獨立，認為婚姻并非女性的唯一歸宿，退休后有海外旅行的打算。租房居住，去年用銀行提供的無息貸款購車一輛，還有兩年還清。除了一些金融性資產(chǎn)以外，購買了年繳型的分紅保險。在不考慮貨幣的時間價值下，張小姐能否達成海外旅行和購房的理財目標？

    理財診斷

    張小姐目前唯一的負債是無息車貸，收入中的小部分用于還貸，短期內可以付清，償債能力得到保證。另外張小姐工作收入較穩(wěn)定，未婚，暫無家庭重負，具備儲蓄及投資能力。可從其家庭資產(chǎn)結構和消費結構著手調整，在增加保險保障的同時，加大收入中的投資比重，利用貸款理財賬戶和人民幣綜合理財，提高投資收益率，達成海外旅行和購房目標。

    理財目標

    增加保險保障

    張小姐任職某公司高級銷售經(jīng)理，工作強度和壓力很大。此刻面臨的最大危險就是健康透支。一旦身患重大疾病，張小姐僅有基本醫(yī)療保險是遠遠不夠的，很可能還要貼上自己的全部積蓄。在這種情況下，應考慮重點投保醫(yī)療健康險，以便將來的有備無患；此外，張小姐還需要制定自身養(yǎng)老計劃。

    加重投資比例

    首先加大投資比重，籌集購房首期。選擇按揭貸款購房后，也會增加一筆新的負債，為減少月供對生活的沖擊，應利用銀行房貸理財工具和投資理財產(chǎn)品，降低貸款利息支出的壓力，達成海外旅行的目標。

    理財規(guī)劃

    購房：銀行按揭理財

    購房是張小姐的現(xiàn)行目標。依據(jù)現(xiàn)狀，建議張小姐購買具有兩居室功能、總價在50萬左右的房產(chǎn)。張小姐工作多年，房屋首期款及裝修費用已具備，不足資金可以向銀行申請八成20年的按揭貸款。在市場上，民生銀行"非特定樓盤按揭"業(yè)務可以額外幫助張小姐享受更多折扣，免除多項費用，而且辦理手續(xù)簡便、省心。

    對于貸款利息問題，貸款后，張小姐可通過申請民生銀行的"貸生利"業(yè)務，減少貸款利息支出，獲得存貸雙向收益。

    經(jīng)過測算，若張小姐申請40萬20年的按揭貸款，以等額方式還款，按照現(xiàn)行基準貸款利率6.84%可做最低下限15%的優(yōu)惠浮動，即5.814%，每月月供2800元左右。申請"貸生利"業(yè)務后，20萬元的存款，就可以沖減8萬元的貸款，每月可以節(jié)省340的貸款利息。此外，20萬元的存款產(chǎn)生的活期收益另計。

    海外旅游：專家理財

    退休后海外旅游是張小姐的遠期目標。目前張小姐擁有部分金融資產(chǎn)，加上未來收入穩(wěn)中有升，她可以運用現(xiàn)有資產(chǎn)和結余資金組合投資以實現(xiàn)其理財目標。分析市場情況，房地產(chǎn)行業(yè)獲利較高，但由于目前正處于調整期，風險較大，房產(chǎn)應以自住為主。張小姐可考慮投資股市優(yōu)質股及新股認購，譬如民生銀行最近推出的集合信托理財?shù)犬a(chǎn)品，該種集合理財產(chǎn)品以期限短、中簽率高、收益率高等特點受到市場買家的歡迎。

    央行加息后，對于貨幣市場無疑是一利好消息，適時將部分資金投資于貨幣市場是一個不錯的選擇，既可以滿足家庭緊急預備資金的靈活使用，又能安全穩(wěn)妥地獲得媲美定期存款的收益。同時，現(xiàn)在開放式基金平均年收益率介于7%-9%，若按照7%計算，建議張小姐每月定額投資2000元，20年后就會獲得104萬元，張小姐的環(huán)球旅游夢想將成現(xiàn)實。屆時，早已成為貴賓客戶的張小姐還可手持民生銀行"新貴通"卡出現(xiàn)在全世界各大機場的貴賓休息廳，盡情享受各國異域風情文化和民生銀行一生相伴的貴賓服務。

    買保險：防患于未然

    根據(jù)張小姐現(xiàn)狀，建議每年購買各類保險的費用金額控制在20000元以內。

    1.醫(yī)療保障保險(主要是重大疾病險，額度約40萬)，預計年保費支出3000元左右。

    2.壽險：壽險保障約50萬，預計年保費支出10000元左右。

    3.意外保障保險：保障額約200萬，預計年保費支出5000元左右。