理財建議
4種基金構(gòu)筑幸福未來
從這兩個目標(biāo)出發(fā),范先生需要建立下列4個不同用途的"基金":
1、建立應(yīng)急備用金。應(yīng)對日常突發(fā)性的較大額的支出。這部分資金不是日常家用的資金,兼顧流動性與收益率,可將其投向貨幣市場基金。建議以年勞動性收入的凈余額的12.5%,約0.5萬元購買貨幣市場基金,需要用時再行贖回。如果此項累積額達(dá)到2萬元,就不再繼續(xù)投入此項積蓄,可將此部分資金轉(zhuǎn)投為長期理財基金。
2、購房基金?紤]到未來5年范先生由于結(jié)婚等因素購房的可能性仍是非常大,因此5年左右的最主要的理財目標(biāo)應(yīng)是購房。首期需要的資金主要包括購房首付與 裝修。建議10萬元存款的40.00%、約4萬元,購買剩余期限為5年的國債品種。目前5年期國債的到期收益率在3.5%左右,收益測算為4.75萬元;將存款剩余的60.00%、約6萬元選擇購買2-3只股票型開放式基金構(gòu)建的基金組合,保守估計未來5年開放式基金的平均年收益率在6-12%左右,則收益測算在8.03萬和10.57萬之間。
按這個理財建議,加總起來,范先生能籌集的購房首期款保守估計約13萬元,樂觀估計約15萬元,可為一套約70萬元的商業(yè)房支付首付款。這還不包括范先生內(nèi)地住房如果賣出,以及其家里資助的所能提供的款項,足夠確保未來5年完成購房的潛在目標(biāo)。
3、保障基金。考慮到目前范先生的勞動性收入,即工資收入是其目前唯一的收入來源,而且其只有社會統(tǒng)籌的社保與醫(yī)保,因此,有必要從目前年收入凈余部分中動用部分資金用于購買商業(yè)保險。建議以年勞動性收入的凈余額的12.5%,約0.5萬元。主要投保意外險與大病住院保險、養(yǎng)老等壽險。需要注意的是,此類所投養(yǎng)老險需要在60歲(即退休)后,向投資人按月或按年支付養(yǎng)老金。這是對社會統(tǒng)籌的社保的必要補充。
4、長期理財基金。由于已將其現(xiàn)有的10萬元定存、內(nèi)地住房等規(guī)劃為購房基金,考慮到未來客戶仍面臨支付壓力較大的子女教育及養(yǎng)老需求,根據(jù)客戶的資金情況、風(fēng)險偏好與收益預(yù)期等,計劃將范先生目前年收入凈余部分中的75%、約3萬元作為長期理財基金,長期投資到收益相對較高的開放式基金中投資(長期投資也有利于平滑短期基金凈值波動的風(fēng)險),以充分分享未來中國經(jīng)濟(jì)長期增長的果實。