相信我們很多人小的時(shí)候都接受過一份禮物——儲(chǔ)蓄罐，那么有幾個(gè)人真的將這個(gè)好習(xí)慣保持至今呢？事實(shí)上，我們真正需要的是一個(gè)行為，每個(gè)人一生的“工作”的開始——積累。
第一步 增大資金流入
正如“1”是我們能擁有的所有財(cái)富的開始一樣，“增大現(xiàn)金流”無疑是理財(cái)?shù)牡谝徊健?/p>
那么如何增加現(xiàn)金流呢？我們有兩點(diǎn)可做：第一是賺取額外收入，第二就是控制費(fèi)用支出，簡(jiǎn)而言之就是開源節(jié)流。如果你有額外的精力、時(shí)間，以及能力開拓出除現(xiàn)有收入來源的其他收入，那當(dāng)然是最好不過，因?yàn)檫@就像是雞蛋不要放在同一個(gè)籃子里一樣。然而，當(dāng)你不能開拓出更多的收入，或者收入減少時(shí)，適當(dāng)?shù)目刂崎_支幾乎是必須的，否則就極有可能引出另一個(gè)對(duì)財(cái)富造成致命威脅的問題——負(fù)債。
第二步 控制債務(wù)
如果把“增加現(xiàn)金流”比作是在攀爬財(cái)富山峰的話，負(fù)債就是在滑坡。向上運(yùn)動(dòng)往往很慢很難，但是掉下來卻會(huì)非常之快！那么如果你已身陷其中，管理債務(wù)刻不容緩。在這里我們有兩點(diǎn)可以做：鞏固債務(wù)和減少債務(wù)。鞏固債務(wù)就是要把自己的債務(wù)控制在一個(gè)額度或水平內(nèi)，使整體財(cái)務(wù)狀況不會(huì)繼續(xù)惡化。減少債務(wù)自不必說。這里我們尤其要提到的就是信用卡的使用。
西方國家很早就已經(jīng)開始使用信用卡，而且遠(yuǎn)比我們額度高，使用范圍廣�；蛘呶覀兛梢苑催^來想一想：為什么作為一個(gè)需要贏利的企業(yè)，銀行這么大力推行信用卡的使用呢？難道僅僅是為了了解大家的誠信度？統(tǒng)計(jì)表明信用卡是現(xiàn)代銀行運(yùn)營中發(fā)展最快，最為安全有效的營利點(diǎn)。那么銀行拿走的又是誰的錢呢？
因此現(xiàn)在的西方國家有很多人將自己的房子抵押出去一定的額度，已盡快還清信用卡欠費(fèi)。為什么？以目前國內(nèi)的數(shù)字為例，中行和工行的政策都是對(duì)于購買第一套住房的貸款人將按“央行基準(zhǔn)利率6.12%的0.9倍”，即5.508%執(zhí)行，而各家銀行過了免息期的利息都是每天萬分之五，也就是年化利率18.25% ，如果信用卡取現(xiàn)金還要另外加收手續(xù)費(fèi)，且一天的免息期都沒有。這樣持卡人不僅要繳納幾十元的手續(xù)費(fèi)，還要繳納每天萬分之五的透支利息。如此一來信用卡的利率將遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于房貸。也就是說，信用卡真真正正就是一顆糖衣炮彈，免息只是餌，高息才是鉤！
當(dāng)然，需要補(bǔ)充的是，并不是完全沒有負(fù)債就是最好，“適度”并且得到了充分重視的負(fù)債可以增加我們的信用額度，我們有可能在真正的需求中得到更多的優(yōu)惠。
第三步 建立你的應(yīng)急基金
如果以上兩步你都做得很好，第三步，建立應(yīng)急基金。其實(shí)這里所說的每一步幾乎都可以說是環(huán)環(huán)相扣的，比如這第三步和第二步之間就很有關(guān)系。通常一個(gè)好的計(jì)劃里應(yīng)包括相當(dāng)于3到6個(gè)月收入的應(yīng)急基金。筆者的不少朋友買房子都會(huì)一口氣全款付清一套，100多萬的房子，加上裝修等費(fèi)用，全款在他們的資產(chǎn)所占比例也并不是小數(shù)目，之所以堅(jiān)持要付清，原因無它：偶然事件總會(huì)在生活中發(fā)生。有這么個(gè)故事：一位朋友買下房子不久，他的母親因?yàn)樯眢w不適住進(jìn)了醫(yī)院，手術(shù)費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、藥費(fèi)……生意人，錢都在公司的運(yùn)作中，無奈之下只好賣掉了剛剛裝修好的房子，但是由于急于出手損失可想而知，最終只拿回了80萬。再高的房貸都到不了這么高的利息吧？假如換種方式，他只拿出一半的現(xiàn)金來支付房款，然后留下大概30萬作為應(yīng)急基金。余下部分資金放在金融市場(chǎng)進(jìn)行合理運(yùn)作，也許會(huì)因?yàn)檫�貸產(chǎn)生一定的費(fèi)用，但當(dāng)出現(xiàn)類似情況的時(shí)候就不至于如此措手不及，以至損失更重了。如此看來有債務(wù)未必不好，但是沒應(yīng)急金卻是萬萬不行。
第四步 保障抵御風(fēng)險(xiǎn)
當(dāng)然有人可能會(huì)說，要是這么大的花費(fèi)，3到6個(gè)月的收入也不可能解決得了��？事實(shí)確實(shí)如此。但是，實(shí)際在我們的人生中，除非發(fā)生重大風(fēng)險(xiǎn)我們也不會(huì)突然需要這么多的“現(xiàn)”錢，這就引出了我們的第四步規(guī)劃，要確保有適當(dāng)?shù)谋Ｗo(hù)措施。其實(shí)這點(diǎn)可以理解為對(duì)第三點(diǎn)的補(bǔ)充，也就是對(duì)大的，甚至也許是我們自身能力所不及的風(fēng)險(xiǎn)如何防御。現(xiàn)代社會(huì)對(duì)個(gè)人及家庭風(fēng)險(xiǎn)管控的最優(yōu)方式無非是保險(xiǎn)。簡(jiǎn)單來說，保險(xiǎn)就是一種人人為我，我為人人的資金運(yùn)作，把一部分人暫時(shí)不需要用的錢，交到另一部分急需的人手中。
如果將人生比作一條路，保險(xiǎn)就是填平溝坎的土，有了它車子才能速度更快，更加平穩(wěn)地到達(dá)目的地。
第五步 保護(hù)你的家庭資產(chǎn)
之所以筆者在前幾步中不斷的提及風(fēng)險(xiǎn)，卻沒有提到收益，是因?yàn)椋喝绻Ｍ玫绞找�，首先要考慮的就是你能夠面對(duì)多大的風(fēng)險(xiǎn)。而大家普遍認(rèn)為的理財(cái)=投資，投資=賺錢，都是不正確的。
那么到底真正的財(cái)富是什么？(做成圖)財(cái)富=金錢+時(shí)間+/-回報(bào)-通貨膨脹率-稅
通過這個(gè)圖我們也可以明確，到手的金錢，或者更準(zhǔn)確的說可以拿來做投資的錢還會(huì)被盤剝一氣之后才能沉淀成真正屬于我們的財(cái)富。如果我們?cè)谶@個(gè)過程中沒有留意到這么多的陷阱，金錢依然會(huì)離我們而去，這也就是我們要注意的理財(cái)?shù)谖宀剑Ｗo(hù)你的家庭資產(chǎn)。從公式中很明顯的可以看到，只有時(shí)間是唯一有利于我們的因素，因此如能提早開始，給錢一個(gè)成長(zhǎng)的時(shí)間，建立一個(gè)長(zhǎng)期的資產(chǎn)積累肯定是你非常好的選擇。
第六步 建立長(zhǎng)期的資產(chǎn)積累
最后一步，也來自于同一個(gè)公式，如果時(shí)間對(duì)大家都是公平的，回報(bào)多少我們不能預(yù)知，通貨膨脹不可避免，那么我們主觀唯一能做到的就是盡量合理避稅。保護(hù)了任何一份損失的錢，實(shí)際上就相當(dāng)于我們又多賺回了一份。
有人說：錢是天使。也有人說：錢是惡魔。這正說明金錢本身就具備著一定的力量，對(duì)于尊重它的人，它可以幫助人們實(shí)現(xiàn)很多夢(mèng)想；而對(duì)于無視其存在的人來說，它也會(huì)還以顏色。只有遠(yuǎn)離金錢帶來的貪婪與恐懼，才能靠近財(cái)務(wù)自由。
